Hypotéka pro podnikatele
Ale jde o to, že i když optimalizujete daňové přiznání, nemusí to nutně znamenat zdražení úvěru oproti zaměstnaným lidem, kteří dokládají “standardní” potvrzení o příjmech. Někdy stačí pro doložení příjmů předložit dokonce jen výpisy z účtu a čestné prohlášení. Téměř neuvěřitelné, že?
Příklad z praxe (2017): Muž 32 let, OSVČ, podnikající třetím rokem dosáhl při obratu 430 tis. Kč na hypotéku ve výši 2,1 mil. Kč s úrokovou sazbou 1,99 %. Podnikatel uplatňuje 80% paušál a žije sám.
Jaká jsou specifika hypotéky pro živnostníky
Doložení příjmu. Zatímco u zaměstnance jde většinou o výdělek za poslední 3, 6 nebo 12 měsíců, měsíce, u podnikatele jde o jedno či dvě poslední daňová přiznání. Takže i když se mu v průběhu roku daří lépe, z pohledu banky bude muset počkat na nové daňové přiznání.
Výjimkou je podnikatel přihlášený k paušální dani. Zde banky vycházejí totiž z průměrného obratu na účtu za 3, 6 nebo 12 posledních měsíců. Je to jediný případ, kdy si podnikatel může v průběhu roku ovlivnit, jaký příjem mu banka započítá a na jak velkou hypotéku dosáhne.
[už neplatí] Jedna nabídka platí celý rok. Protože banka při svém hodnocení nabídky vychází celý rok ze stejného podkladu, nabídne vám do doložení “novějšího” daňového přiznání vždy stejné podmínky. Nemá tedy smysl pokoušet stejnou banku v dubnu a pak v prosinci.
Diametrálně odlišné hodnocení výše příjmu. Příklad z praxe: klientovi (OSVČ) započítala jedna banka příjem 15 tis. Kč, druhá 28 tis. Kč a třetí dokonce 36 tis. Kč. Přitom jsem samozřejmě dal všem bankám totožné daňové přiznání. Roli v hodnocení hraje
- způsob uplatnění nákladů (reálné vs. výdajový paušál)
- obrat – tady došlo ke zpřísnění
- obor (předmět) podnikání
- a třeba i koketování s panem Švarcem
Na výši úvěru obecné hypo kalkulačky neplatí. Proč? Pro banky je každý podnikatel jiný. Zatímco u zaměstnance má banka “jistotu” jakéhosi pravidelného příjmu, u podnikatele to vnímá úplně jinak. Z toho pak plyne velká individualita přístupu a jiná výše možné hypotéky.
Kolik vám tedy banka půjčí? To se dá zjistit jen podle konkrétního daňového přiznání. Když mi to svoje (klidně bez první stránky, kde jsou osobní údaje) pošlete mailem na pavel.dymak@partners.cz, do dvou dnů vám spočítám pro jednotlivé banky, na jak velký úvěr dosáhnete (mám přístup k jejich metodikám a kalkulačkám). Samozřejmě si k tomu zatelefonujeme nebo napíšeme a upřesníme, co potřebujete financovat nebo jaké máme možnosti.
A co když opravdu hodně optimalizujete daně? I s tím se dá pracovat. Sedneme si spolu s vaší účetní a DP naladíme “tak akorát”. To řeším s klienty hlavně začátkem roku, před podáním daňového přiznání. Kdy jim přesně spočítám, jak má DP vypadat, aby na požadovanou hypotéku dosáhli … ale aby to zase tak moc “nebolelo”.