Hypotéka pro podnikatele / OSVČ – bez doložení příjmů

Před pár lety utopie, dnes realita. I jako podnikatel (OSVČ) dosáhnete na hypotéku s běžnými parametry. A není zas tak důležité, jestli vedete daňovou evidenci nebo uplatňujete výdajový paušál. Každá banka má samozřejmě svá specifika.

Ale jde o to, že i když optimalizujete daňové přiznání, nemusí to nutně znamenat zdražení úvěru oproti zaměstnaným lidem, kteří dokládají “standardní” potvrzení o příjmech. Někdy stačí pro doložení příjmů předložit dokonce jen čestné prohlášení. Téměř neuvěřitelné, že?

Příklad z praxe: Muž 32 let, podnikající třetím rokem dosáhl při loňském obratu 430 tis. Kč na hypotéku ve výši 2,1 mil. Kč s úrokovou sazbou 1,99 %. Podnikatel uplatňuje 80% paušál a žije sám.

Jaká jsou specifika hypotéky pro podnikatele / OSVČ

Doložení příjmu. Zatímco u zaměstnance jde většinou o výdělek za poslední 3 měsíce, u podnikatele jde o jedno či dvě poslední daňová přiznání.
Jedna nabídka platí celý rok. Protože banka při svém hodnocení nabídky vychází celý rok ze stejného podkladu, nabídne vám do doložení “novějšího” daňového přiznání vždy stejné podmínky. Nemá tedy smysl pokoušet stejnou banku v dubnu a pak v prosinci.
Diametrálně odlišné hodnocení výše příjmu. Příklad z praxe: klientovi (OSVČ) vyšel u jedné banky “uznatelný příjem” 15 tis. Kč, u druhé 28 tis. Kč a u třetí dokonce 36 tis. Kč. Přitom samozřejmě dal všem bankám totožné informace. Roli v hodnocení hraje

• způsob uplatnění nákladů (reálné vs. výdajový paušál)
• obrat
• obor (předmět) podnikání
• a třeba i koketování s panem Švarcem

Na výši úvěru obecné hypo kalkulačky neplatí. Proč? Pro banky je každý podnikatel jiný. Zatímco u zaměstnance má banka “jistotu” jakéhosi pravidelného příjmu, u podnikatele to vnímá trochu jinak. Z toho pak plyne úplně jiná výše nabídnutých podmínek.

Kolik vám tedy banka půjčí? To se dá zjistit jen podle konkrétního daňového přiznání. Když mi to svoje (klidně bez první stárnky) pošlete mailem na pavel.dymak@partners.cz, do dvou dnů vám to dokážu pro jednotlivé banky spočítat (mám přístup k jejich metodikám). Samozřejmě si k tomu zatelefonujeme a dopřesníme, co potřebujete financovat nebo jaké máme možnosti zástavy nemovitostí.

A co když opravdu hodně optimalizujete daně? I s tím se dá pracovat. Sedneme si spolu s vaší účetní a DP naladíme “tak akorát”. Podle mé zkušenosti se 140 hypotékami potřebujeme doložit příjem tak, aby se splátka hypotéky pohybovala do cca 30 % jeho výše.