Hypotéka na koupi bytu v Praze pro cizince (Slováka) a k tomu OSVČ

Marian (OSVČ) a Lenka (t.č. na mateřské), květen 2021

S Marianem jsem se potkal poprvé v létě 2020. Pochází ze Slovenska, je to programátor a zůstal po škole v Praze, kde je pro něho více příležitostí a lepší finanční ohodnocení. Pracuje jako programátor pro jednu IT společnost, a jak je v tomto oboru běžné na živnostenský list, tedy Švarc systém + daní paušálem. Jeho manželka je na mateřské a plánovali druhého potomka. To byl důvod, proč se už delší dobu dívali po vlastním bytě, kam by se do budoucna poskládali.

Znovu jsme se potkali mezi první a druhou vlnou pandemie, kdy růst cen nemovitostí nejen v Praze velmi zrychlil. S posledním daňovým přiznáním to už na potřebnou hypotéku moc nevycházelo. Naštěstí ČNB s příchodem pandemie uvolnila limity pro maximální výši hypotéky. Spočítal jsem, jak by mělo nové DP vypadat i s rezervou. Ceny dál rostly, takže na jaře 2021, kdy našly vysněný byt, byla jeho cena skoro 9 mil. Klienti měli vlastní 1 mil, potřebovali jsme tedy 90% hypotéku, ve hře byly 4 banky.

Každá banka počítá jinak

Poplatky za odhad, vyřízení by se neplatili, takže rozhodující kritérium byla úroková sazba.

První banka vycházela natěsno s bonitou. Žádali jsme o individuální posouzení příjmů (švarc systém), banka dala výjimku, ale ne dostatečně velkou.

Šlo se tedy do druhé banky v pořadí. Zde byla bonita s velkou rezervou, to bylo v pořádku, ale obavu jsem měl z odhadu. Tato banka je tím známá, že to občas nevyjde. Bohužel se předtucha naplnila, odhad vyšel o víc než milion méně, než kupní cena.

Takže došlo na třetí banku, zde byla sice malá rezerva v příjmech, o dvě desetiny horší úroková sazba, ale odhad byl rychle, a hlavně potvrdil kupní cenu. Cesta k vlastnímu bydlení byla v tomto případě klikatější, ale nakonec se povedlo. A po skončení fixace budeme mít šanci na lepší podmínky.